美国正在进行一场价值68万亿美元的代际财富转移，婴儿潮一代将在未来25年内将资产转移给X世代和千禧一代的继承人。这一前所未有的转变，由人口老龄化和不断变化的投资偏好推动，暴露出数字资产继承框架中的关键漏洞，尤其对于像比特币这样的加密货币而言。
据 Cerulli Associates 称，近 4500 万美国家庭将转移约 68.4 万亿美元的资产，其中 X 世代将继承其中的 57%。然而，由于缺乏对数字财富继承的准备（估计每年损失 150 亿美元），这种转移可能会受到威胁。专家警告称，到 2030 年，将有 1 万亿美元的加密货币永久无法访问。问题源于数字资产的采用与遗产规划之间的严重脱节。火葬研究所 (Cremation Institute) 和 Caring.com 于 2025 年开展的一项研究显示，只有 23% 的加密货币持有者有任何遗产规划，其中只有 7% 的人明确将数字资产纳入遗嘱。与此同时，28% 的美国成年人拥有加密货币，这一数字自 2021 年以来翻了一番。数字资产继承：2025 年的迷思与现实[1]这造成了规划缺口：89% 的加密货币持有者表示担心继承问题，但他们立遗嘱的可能性却是非加密货币投资者的四倍。区块链分析公司 Chainalysis 估计，由于密钥遗失、硬件故障和继承失败，17% 至 23% 的比特币（价值 1670 亿至 2270 亿美元）已经丢失。数字资产继承：2025 年的迷思与现实[1].
机构惯性加剧了危机。主要的加密货币交易所包括
、币安和 Kraken 均不提供指定受益人的选项，这迫使继承人必须经历长达 12 个月的法律程序才能获得交易所持有的资产。加密货币所有权的技术性加剧了这种结构性差距：与传统资产不同，数字财富依赖于随所有者死亡而逝去的加密密钥。现实世界的案例凸显了其中的风险：杰拉尔德·科顿 (Gerald Cotten) 于 2018 年去世，导致 QuadrigaCX 的 1.9 亿美元客户资金无法使用，而斯蒂芬·托马斯 (Stefan Thomas) 忘记了价值 2.4 亿美元的比特币账户密码，这仍然是一个警示故事。数字资产继承：2025 年的迷思与现实[1].监管碎片化进一步加剧了形势的复杂化。尽管特拉华州等州已更新遗产法以应对数字资产问题，但许多司法管辖区仍缺乏明确的框架。联邦指导方针仍然缺失，导致家庭不得不应对各州法律的杂乱无章和不确定的兑换政策。然而，美国国税局已经制定了继承加密货币的申报规则，强调了标准化程序的必要性。数字资产继承：2025 年的迷思与现实[1]业界正在做出回应：DGLegacy、Casa 和 Vault12 等平台为库存管理、安全凭证存储和多重签名钱包提供了经过验证的解决方案。一些交易所正在探索继承协议，但目前还没有主流平台允许指定受益人。数字资产继承：2025 年的迷思与现实[1].
对于财务顾问来说，这68万亿美元的转移既是风险也是机遇。研究表明，80%的继承人在继承财富后会寻求新的顾问，这是由于投资重点的代际差异所致。千禧一代在经济大衰退时期成长起来，他们重视可持续发展，可能会将资产从烟草等传统行业转向绿色能源和科技。这种转变可能会加速数字资产解决方案的采用，因为年轻投资者需要更透明、更便捷的继承框架。然而，顾问在平衡合规成本和数字化转型需求方面面临挑战，尤其是在机器人顾问和低费用平台日益普及的情况下。
前进的道路需要多管齐下。当前行动包括创建数字资产清单、保护种子短语以及通知可信联系人。长期战略则涉及法律整合（例如数字资产信托）以及技术保障措施（例如自动停用开关和托管服务）。行业利益相关者强调，基于证据的解决方案比夸张的营销宣传更重要，并敦促监管机构优先考虑标准化，同时投资者采用经过验证的工具来确保遗产规划的安全。数字资产继承：2025 年的迷思与现实[1].
